O que é consórcio e como funciona: guia completo

O que é consórcio

Consórcio é a reunião de pessoas em um grupo, com prazo e número de cotas definidos, para comprar bens ou serviços com o dinheiro que todos juntam (Lei nº 11.795/2008, art. 2º). Quem organiza é uma administradora autorizada e fiscalizada pelo Banco Central (art. 6º).

Cada participante tem uma cota, com o valor da carta de crédito que escolheu. As parcelas de todos formam o fundo comum, e é com ele que o grupo entrega as cartas de crédito mês a mês.

Como funciona o consórcio, passo a passo

• Escolha: você define o tipo de bem, o valor da carta de crédito e o prazo. Prazo maior deixa a parcela menor.
• Adesão: assina o contrato com a administradora e passa a pagar a parcela mensal.
• Assembleia: todo mês o grupo se reúne, de forma presencial ou online, para o sorteio e a apuração dos lances.
• Contemplação: quem é sorteado ou vence o lance recebe a carta de crédito (art. 22).
• Uso do crédito: depois da análise de crédito e da avaliação do bem, a administradora paga o vendedor.
• Fim do plano: você segue pagando até o fim do prazo, com o bem como garantia até a quitação.

Do que é feita a parcela

A parcela tem o fundo comum, que vira as cartas de crédito do grupo; a taxa de administração, que remunera a administradora (art. 5º, § 3º); e, quando o contrato prevê, o fundo de reserva e o seguro. As parcelas e o crédito são reajustados pelo índice escrito no contrato.

Sorteio e lance

No sorteio, qualquer participante em dia pode ser contemplado. No lance, você oferece antecipar parte do plano, e as maiores ofertas ganham, conforme as regras do grupo. Existem o lance livre, o fixo, o lance embutido, que sai do próprio crédito, e o Lance Fidelidade, para quem paga em dia.

Os detalhes de cada tipo estão em como funciona o lance do consórcio. Ninguém pode prometer a data da contemplação.

Tipos de consórcio

• Imóvel: compra de casa, apartamento, terreno, construção ou reforma. Veja consórcio de imóvel: como funciona.
• Veículo: carro, moto, caminhão e máquinas, conforme o grupo.
• Construção e reforma: veja consórcio para construção.
• Empresa: veja consórcio para empresa.
• Serviços: alguns grupos permitem usar o crédito em serviços previstos no contrato.

Consórcio vale a pena?

Vale para quem pode planejar e quer fugir dos juros. Não vale para quem precisa do bem agora e não tem recurso para lance. A análise completa está em consórcio vale a pena, e a comparação com o banco, em consórcio ou financiamento. Para quem precisa do crédito agora, existe a carta contemplada.

Cuidados antes de entrar

• Confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central.
• Leia o contrato: taxa de administração total, fundo de reserva, seguro, índice de reajuste e regras de lance.
• Confirme que a parcela cabe no mês com folga por todo o prazo.
• Desconfie de quem promete data de contemplação. Veja como ser contemplado no consórcio e como escolher o melhor consórcio.

Os termos que você vai ouvir

Exemplo ilustrativo do começo ao fim

Números redondos, sem relação com um grupo real: você entra num grupo de imóvel com carta de R$ 300 mil em 200 meses, com taxa de administração total de 18% e fundo de reserva de 2%. A categoria fica em R$ 360 mil, e a parcela média, antes dos reajustes, em R$ 1.800. Todo mês você concorre no sorteio e pode ofertar lance.

Se for contemplado no mês 30, você escolhe o imóvel, a administradora avalia e paga o vendedor, e você segue pagando as parcelas que faltam, com o imóvel como garantia. Se der um lance, o valor abate o saldo devedor e reduz o prazo ou a parcela.

Consórcio, financiamento ou carta contemplada

O consórcio é para quem pode planejar e quer fugir dos juros. O financiamento entrega o bem na hora, com juros. A carta contemplada fica no meio: já recebeu o crédito, e você paga uma entrada a quem vende para usar agora. Veja consórcio ou financiamento e carta contemplada vale a pena?.