Taxa de administração do consórcio: o que é e como comparar

O que é a taxa de administração do consórcio

É o que você paga à administradora pelo trabalho de montar o grupo, fazer as assembleias, cobrar as parcelas, liberar o crédito, aplicar o dinheiro do grupo e prestar contas até o encerramento. Ela ocupa o lugar dos juros do financiamento: no consórcio, não há juros, há taxa de administração. Veja consórcio sem juros.

A taxa é da administradora e não volta para você. É diferente do fundo comum, que forma as cartas de crédito do grupo, e do fundo de reserva, que protege o grupo contra imprevistos.

Do que é feita a parcela

Toda parcela de consórcio tem as mesmas peças, em proporções que mudam de plano para plano (Lei nº 11.795/2008, art. 27):

Como ela é cobrada

• Percentual total: a taxa é definida como um percentual sobre o valor da carta de crédito, para todo o prazo do plano.
• Diluída nas parcelas: o percentual total é dividido ao longo dos meses e vem dentro de cada parcela, junto com o fundo comum.
• Antecipação: alguns planos cobram parte da taxa nas primeiras parcelas, o que deixa o começo mais pesado. Confira no contrato.
• Reajuste: como a taxa é um percentual da carta, ela acompanha o reajuste do crédito pelo índice do contrato.

Quanto a taxa representa em reais

Exemplo ilustrativo, com números redondos e sem relação com um plano real, antes dos reajustes:

Por que taxa não é juros

Uma taxa de 18% em 200 meses dá menos de 0,1% ao mês sobre a carta, mas comparar esse número com os juros mensais do banco engana dos dois lados. Os juros incidem sobre o saldo que você ainda deve e se acumulam; a taxa de administração é um percentual fixo da carta, dividido no prazo. A comparação honesta é pelo custo total em reais, do primeiro ao último mês.

Faça essa conta com os seus números no comparador, que soma taxa, fundo de reserva e parcelas de um lado e juros, seguros e entrada do outro. A análise completa está em consórcio ou financiamento.

Como comparar planos: o exemplo das duas parcelas

Duas administradoras podem ter parcelas parecidas com taxas bem diferentes, porque o prazo muda a conta. Exemplo ilustrativo para uma carta de R$ 300 mil, com fundo de reserva de 2% nos dois planos:

O que o exemplo ensina

O plano B tem a parcela menor e parece mais barato, mas custa R$ 15 mil a mais em taxas e leva cinco anos a mais. Se a parcela do plano A cabe com folga, ele sai mais barato; se não cabe, o plano B pode ser o que mantém você em dia, e estar em dia vale muito no consórcio.

Taxa menor também nem sempre é o melhor plano: o histórico de lances do grupo, as regras de lance, o limite do lance embutido e a solidez da administradora pesam no tempo até a contemplação. O que importa é o custo total para chegar ao seu objetivo. Os outros critérios estão em como escolher o melhor consórcio.

Onde achar a taxa no contrato

Se a proposta mostra só a parcela, peça esses números por escrito antes de assinar. Uma proposta séria não esconde a taxa.

• Taxa de administração total, em percentual, e se há antecipação nas primeiras parcelas.
• Fundo de reserva, em percentual, e o que acontece com o saldo dele no encerramento do grupo.
• Seguro: se é obrigatório, quanto custa e o que cobre.
• Índice de reajuste da carta e da parcela, e em que mês ele é aplicado.
• Regras de lance, inclusive a base do percentual (crédito ou categoria).

Taxa de administração e o custo total

Para saber se o consórcio vale a pena no seu caso, some taxa de administração, fundo de reserva, seguro e o lance que pretende dar, e compare com o custo total do financiamento. Na estratégia de patrimônio, como no Lance Fidelidade, a taxa também entra na conta do resultado: ela é o custo de chegar a um crédito maior com parcela mensal.

E na carta contemplada?

Quem compra uma carta contemplada não paga a taxa de administração à parte: ela já está dentro das parcelas que faltam e do saldo devedor que você assume. O que aparece a mais é a taxa de transferência da administradora, cobrada uma vez para passar a cota para o seu nome, e a entrada paga ao titular.

Por isso, na carta contemplada, a comparação certa é o custo total (entrada, transferência e saldo devedor) frente ao crédito disponível. O índice de cartas contempladas mostra a entrada mediana, o saldo devedor e a taxa de transferência medianos das cartas reais da vitrine, e a calculadora de carta contemplada faz a conta da carta que você está olhando.

Para ver por que a taxa substitui os juros, leia consórcio sem juros.