Como ser contemplado no consórcio: sorteio, lance e o que aumenta as chances

O que é ser contemplado

Ser contemplado é receber o direito de usar a carta de crédito para comprar o bem. A lei define a contemplação como a atribuição do crédito ao consorciado e diz que ela acontece por sorteio ou por lance, sempre que o grupo tem recurso suficiente no mês (Lei nº 11.795/2008, arts. 22 e 23). Só concorre quem está ativo, ou seja, com as parcelas em dia (art. 22, § 2º).

Este artigo trata dos caminhos para ser contemplado e de como escolher entre eles. Quanto tempo isso costuma levar está em quanto tempo para ser contemplado no consórcio; a mecânica do lance na assembleia, com o cálculo do percentual, em como funciona o lance do consórcio; e a conta do lance que sai da própria carta, com tabela de exemplos, em lance embutido.

Caminho 1: o sorteio

Todo participante em dia concorre ao sorteio, que costuma usar os números da Loteria Federal ou outro método previsto no contrato. Não depende de dinheiro extra, e quem é sorteado não paga nada a mais por isso. O lado ruim é que não dá para prever quando sai: pode ser no primeiro mês ou perto do fim do plano.

Pelas regras do Banco Central, a contemplação por lance só acontece depois dos sorteios previstos para a assembleia (Resolução BCB nº 285/2023, art. 12). Por isso, todo mês, o sorteio vem primeiro.

Caminho 2: o lance

No lance, você oferece antecipar parte do plano. Vencem as maiores ofertas, no número de contemplações por lance que o grupo tem naquele mês. Os tipos mais comuns:

Como o lance é calculado

O lance é um percentual. Conforme o grupo, ele é calculado sobre o crédito ou sobre o valor total do plano, com taxas, e isso muda bastante a conta. Se você vencer, o valor ofertado abate o saldo devedor: em geral reduz o número de parcelas ou o valor delas, conforme o contrato.

No lance embutido, a parte ofertada sai do crédito, então você recebe uma carta menor e completa a compra com recurso próprio, se precisar (Resolução BCB nº 285/2023, art. 13). O passo a passo dos tipos está em como funciona o lance do consórcio, e a regra para quem paga em dia em Lance Fidelidade.

Exemplo ilustrativo de lance

Exemplo com números redondos, só para entender a conta, sem relação com um grupo real: numa carta de R$ 300 mil, um lance de 30% calculado sobre o crédito equivale a R$ 90 mil. Se o grupo aceitar lance embutido de até 25%, até R$ 75 mil podem sair do próprio crédito, e os R$ 15 mil restantes viriam do seu bolso. Vencendo, o crédito disponível cai para R$ 225 mil, e o saldo devedor diminui no valor do lance.

Se o lance vencedor do mês foi maior que o seu, você não paga nada e continua concorrendo nas próximas assembleias.

O que aumenta as chances

• Escolher o grupo pelo histórico real das assembleias e pelas regras de lance, antes de entrar.
• Ter recurso próprio, ou FGTS no imóvel, para somar ao lance embutido.
• Manter as parcelas em dia, que é condição para concorrer ao sorteio e ao lance.
• Ofertar com consistência, mês a mês, em vez de uma tentativa isolada.
• Acompanhar o resultado de cada assembleia para calibrar o percentual da próxima oferta.
• Ter a documentação pronta, para não perder tempo entre a contemplação e o uso do crédito.

Sorteio ou lance: qual caminho seguir

Os dois caminhos correm juntos: quem dá lance continua no sorteio. A pergunta é se vale a pena somar o lance. Ele faz sentido quando você tem recurso próprio, FGTS ou pode usar parte do crédito no lance embutido, e quando o grupo tem histórico de lances que cabem no que você pode ofertar.

Só o sorteio faz sentido quando você não tem pressa e quer manter todo o crédito. É o caminho mais simples, mas o mais imprevisível. Muitas estratégias começam só no sorteio e passam a ofertar lance quando o recurso próprio cresce ou quando o histórico do grupo mostra uma faixa de lance mais baixa.

Erros que atrasam a contemplação

• Atrasar parcelas e ficar fora da disputa justamente no mês em que o lance venceria.
• Entrar num grupo sem olhar o histórico de lances e descobrir depois que ele exige muito mais do que você pode ofertar.
• Ofertar uma vez, não ganhar e desistir do lance nos meses seguintes.
• Não saber se o lance é calculado sobre o crédito ou sobre o valor total do plano.
• Deixar o prazo de envio do lance passar: cada administradora tem um prazo antes da assembleia.

Depois da contemplação

Contemplação não é o fim do processo. A administradora analisa o seu cadastro e a capacidade de pagamento, avalia o bem e registra a garantia antes de pagar o vendedor (Lei nº 11.795/2008, art. 14). Pelas regras do Banco Central, o crédito precisa ficar disponível até o terceiro dia útil depois da contemplação (Resolução BCB nº 285/2023, art. 16), e enquanto não é usado ele fica aplicado e rende para você (Lei nº 11.795/2008, art. 24, § 1º).

Atrasar parcelas depois de contemplado é sério: a norma prevê execução das garantias quando quem já usou o crédito fica em atraso.

Cuidado com promessas

Quem promete contemplação em data marcada não está falando a verdade, porque ninguém controla o sorteio nem os lances dos outros participantes. Quem precisa do crédito agora pode olhar a vitrine de cartas contempladas, com cotas que já foram contempladas.