Como comprar carta contemplada: passo a passo da escolha à transferência

O que você compra quando compra uma carta contemplada

Uma carta contemplada é uma cota que já recebeu o crédito e ainda não foi usada. Quem compra paga uma entrada ao titular atual, assume as parcelas que faltam e passa a ser o dono do crédito. A lei permite essa troca de titular, desde que a administradora aprove (Lei nº 11.795/2008, art. 13).

Por isso a compra tem duas pontas: o acerto com quem vende e a aprovação da administradora. As duas precisam andar juntas, e é nessa ordem que o passo a passo abaixo foi montado.

Passo 1: escolha a carta certa para o seu objetivo

Não existe carta boa ou ruim no geral; existe a carta que encaixa no seu caso. Compare estes pontos:

• Tipo: carta de imóvel para casa, apartamento, terreno ou construção; carta de veículo para carro, moto ou pesados, conforme o contrato.
• Crédito: o valor que você precisa para comprar o bem.
• Entrada e parcela: andam juntas. Parcela maior, entrada menor; parcela menor, entrada maior.
• Parcela que cabe com folga: a Capitaliza usa como referência renda de pelo menos 3 vezes a parcela, e dá para compor renda.
• Saldo devedor e faturamento: algumas administradoras exigem que o bem valha pelo menos o saldo devedor.
• Prazo restante: quantas parcelas faltam e como elas são reajustadas.

Se nenhuma carta sozinha chega ao valor

Quando o crédito de uma carta não basta, muitas administradoras permitem juntar cartas contempladas para somar o crédito na compra do mesmo bem, conforme as regras de cada uma. Na Capitaliza, a junção é feita só com cartas da mesma administradora. Você pode testar as combinações no simulador de junção de cartas.

Passo 2: confirme a cota antes de pagar qualquer valor

• Confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central.
• Peça o extrato da cota e confirme grupo, cota, contemplação e saldo devedor direto com a administradora.
• Pergunte de onde vem a carta, quando foi contemplada e se ela já pode ser usada.
• Desconfie de preço bom demais: entrada baixa e parcela baixa na mesma carta não existem no mercado. Os outros sinais estão em carta contemplada é golpe?.

Passo 3: reserva e sinal, sempre com contrato

Com a carta escolhida e confirmada, vem a reserva. O sinal reserva a carta para você enquanto a documentação anda, porque cada carta é única e sai da vitrine quando alguém fecha.

Pague o sinal só para conta de empresa (CNPJ) e só com contrato assinado. O contrato precisa dizer o valor total da entrada, quanto é o sinal, quando o restante é pago e o que acontece se a administradora não aprovar a transferência. O restante da entrada deve ser pago depois que a administradora aprovar a transferência para o seu nome.

Passo 4: os documentos para a análise

A administradora analisa quem vai assumir a cota. A documentação inicial que a Capitaliza pede para montar o processo é esta:

• Pessoa física: CNH, comprovante de endereço e declaração de imposto de renda.
• Pessoa jurídica: também o cartão CNPJ, o contrato social na última alteração e o faturamento dos últimos 12 meses, além do imposto de renda dos sócios.
• Mais de um sócio: informar todos e enviar a CNH de cada um.
• A administradora pode pedir outros documentos, conforme as regras dela e o tipo de bem.

Passo 5: análise e transferência para o seu nome

Com os documentos, a administradora faz a análise do seu cadastro e da sua renda. Aprovada, ela emite os papéis da cessão, que comprador e vendedor assinam, e a cota passa para o seu nome. É nessa etapa que entra a taxa de transferência, de 1% a 2,5% do crédito conforme a administradora; em algumas ela pode ser descontada do crédito.

A partir daí a carta é sua: você assume as parcelas que faltam, com o reajuste anual previsto no contrato.

Passo 6: faturamento, a hora de usar o crédito

Transferência e faturamento são processos diferentes. Na transferência a carta passa para o seu nome; no faturamento você usa o crédito para comprar o bem. No imóvel, a administradora confere a documentação e faz a avaliação; no veículo, analisa o bem e a nota. Com tudo aprovado, ela paga o vendedor do bem.

O bem fica como garantia até a quitação, como prevê a lei (art. 14). Pergunte antes de fechar se a administradora fatura pelo valor do crédito ou pelo saldo devedor: isso muda o valor mínimo do bem que você pode comprar.

Quanto tempo leva a compra

Não existe prazo único. Cada administradora tem o seu prazo em dias úteis para analisar, transferir e faturar, e a velocidade depende muito de a documentação chegar completa. Quem promete data fechada sem conhecer a sua documentação está chutando.

Na Capitaliza, a compra começa por um diagnóstico da sua capacidade de pagamento e de como será o faturamento, na pessoa física ou na empresa. A proposta é apresentada em reunião, com os números de cada carta, e a equipe acompanha você da reserva ao faturamento. Para comparar com a outra opção do mercado, veja carta contemplada ou financiamento e quanto custa uma carta contemplada.

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