Consórcio de caminhão: como funciona e quando vale a pena

Como funciona o consórcio de caminhão

O consórcio de caminhão é um grupo de veículos pesados. Você escolhe o valor da carta, paga a parcela mensal e concorre nas assembleias por sorteio ou lance (Lei nº 11.795/2008, art. 22). Contemplado, a administradora analisa o cadastro, avalia o caminhão e paga o vendedor. O caminhão fica alienado ao grupo até a quitação.

A carta é corrigida pelo índice do contrato, em geral ligado ao preço dos pesados. A base do sistema está em o que é consórcio e como funciona.

Quem pode fazer

• Caminhoneiro autônomo, com CPF, que planeja a troca do caminhão.
• Transportadora que renova a frota com cotas escalonadas, no CNPJ.
• Empresa do agro, da construção ou do comércio que precisa de pesados com prazo para planejar.
• Produtor rural que quer um caminhão para escoar a safra.

Consórcio de caminhões para frota e para autônomo

O autônomo costuma usar uma cota para trocar ou comprar o próprio caminhão. Na frota, é comum ter várias cotas em datas diferentes, para que as contemplações não dependam de uma única assembleia e a renovação aconteça aos poucos.

Em qualquer caso, a parcela precisa caber no faturamento mesmo nos meses fracos, e o grupo escolhido precisa aceitar o tipo de veículo e de implemento que você vai comprar.

O que dá para comprar com a carta

Conforme o contrato, a carta de pesados costuma servir para caminhão novo ou usado, cavalo mecânico, carreta e implementos rodoviários, e em alguns grupos também ônibus, máquinas e tratores. Também é possível usar o crédito para quitar o financiamento de um caminhão que você já tem, com a anuência da administradora (Lei nº 11.795/2008, art. 22, § 3º). Para caminhão usado, há regras de idade e avaliação.

O que a administradora pede na contemplação

• Documentos pessoais ou da empresa, com comprovação de renda ou faturamento.
• Análise de crédito e da capacidade de pagamento.
• Dados e avaliação do caminhão, com nota fiscal ou documento do veículo usado.
• Consulta de restrições do veículo, como débitos, multas e alienação anterior.
• Registro da alienação fiduciária no documento do caminhão, como garantia.

Quanto custa

Não há juros. O custo é a taxa de administração, que remunera a administradora e é diluída nas parcelas (Lei nº 11.795/2008, art. 5º, § 3º), o fundo de reserva e o seguro, quando previstos. A carta e as parcelas são reajustadas pelo índice do contrato, para acompanhar o preço dos pesados.

Os prazos de pesados costumam ser mais curtos que os de imóvel, o que deixa a parcela maior. Compare a taxa total sempre junto com o prazo. O detalhe está em taxa de administração do consórcio.

Como escolher o grupo de pesados

• Veja se o grupo aceita caminhão usado, implementos e carreta, e qual o limite de idade.
• Confira o limite do lance embutido e se o lance é calculado sobre o crédito ou sobre o total.
• Peça o histórico de lances vencedores das últimas assembleias.
• Escolha cotas em valores que acompanham o caminhão que você vai comprar, e não o maior crédito possível.
• Confirme a autorização da administradora no Banco Central.

Consórcio ou financiamento de caminhão

Exemplo ilustrativo de frota escalonada

Exemplo com números redondos, sem relação com um grupo real: uma transportadora que quer trocar quatro caminhões nos próximos anos pode ter quatro cotas, em vez de uma grande. A cada contemplação, por sorteio ou lance, um caminhão é trocado, e o caixa da empresa não sofre com uma entrada grande de uma vez. O ritmo das trocas depende das contemplações, que não têm data definida.

Lance e contemplação

O lance, inclusive o lance embutido, ajuda a buscar a contemplação. Para quem vai trocar o caminhão usado, o valor da venda do atual pode virar recurso para o lance. Veja os tipos em como funciona o lance do consórcio e os caminhos em como ser contemplado no consórcio.

Prazo para usar o crédito

Depois da contemplação, o crédito fica disponível e aplicado, rendendo a favor do contemplado, até a compra (Lei nº 11.795/2008, art. 24, § 1º). Se ele não for usado em 180 dias, a norma permite pedir o valor em dinheiro, desde que todas as obrigações com o grupo estejam quitadas (Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, § 2º). Na prática, quem contempla costuma comprar logo, para colocar o caminhão para rodar.

Erros comuns

• Contratar uma carta maior que o caminhão que você vai comprar, com parcela mais alta sem necessidade.
• Escolher um grupo que não aceita caminhão usado, quando o plano é comprar seminovo.
• Esquecer o seguro do caminhão e o registro da alienação na conta.
• Parar de pagar nos meses fracos de frete e sair da disputa da contemplação.

Vale a pena para autônomo?

Vale quando a troca pode ser planejada e a parcela cabe no faturamento, mesmo nos meses fracos de frete. Não vale quando o caminhão atual está parando e você precisa operar já: aí a decisão é entre o financiamento e uma carta contemplada de veículo, que você encontra na vitrine de cartas contempladas.

Um cuidado: conte com a manutenção do caminhão atual até a contemplação, porque ela pode demorar mais do que você gostaria.

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