Como funciona o lance do consórcio: tipos, cálculo e estratégia

Como o lance funciona na assembleia

Este guia explica a mecânica do lance: como a oferta é feita, como o percentual é calculado, quem vence e o que acontece depois. A conta detalhada do lance que sai da própria carta está em lance embutido, e a escolha entre sorteio e lance, em como ser contemplado no consórcio.

Além do sorteio, todo mês o grupo contempla por lance. Você informa à administradora quanto quer ofertar, em percentual. Na assembleia, as ofertas são comparadas e as maiores levam as cartas de crédito disponíveis para lance naquele mês. Em caso de empate, vale o critério do contrato do grupo.

Quem vence paga o lance no prazo da administradora e recebe a carta. Quem não vence não paga nada e continua concorrendo.

Os tipos de lance

• Lance livre: você oferta o percentual que quiser; ganham as maiores ofertas.
• Lance fixo: o grupo define um percentual igual para todos que querem concorrer nessa modalidade, e o desempate costuma ser por sorteio.
• Lance embutido: parte da oferta sai da própria carta de crédito. Veja lance embutido: o que é e como funciona.
• Lance Fidelidade: benefício de algumas administradoras para quem paga em dia, com lance que sai do crédito. Veja como funciona o Lance Fidelidade.
• FGTS: no consórcio de imóvel, em muitos casos o saldo pode compor o lance, seguindo as regras do FGTS e da administradora.

Como o percentual é calculado

Algumas administradoras calculam o lance sobre o valor da carta de crédito e outras sobre o valor total do plano, que soma crédito, taxa de administração e fundo de reserva. O mesmo percentual vale mais dinheiro sobre o valor total, por isso é preciso ler a regra do grupo antes de ofertar.

O que acontece depois do lance

O valor do lance abate o saldo devedor. Conforme a regra do grupo e a sua escolha, isso reduz o número de parcelas que faltam ou o valor de cada parcela. No lance embutido e no Lance Fidelidade, a carta liberada é menor, porque parte dela pagou o lance.

Estratégia de lance

Lance não é chute. A estratégia começa antes de entrar: escolher o grupo pelo histórico real das assembleias, pelo tipo de lance aceito e pelo recurso que você tem. Mesmo assim, nenhuma estratégia garante a data da contemplação.

No simulador você vê qual cenário de lance o seu recurso permite hoje. Para construir patrimônio sem dinheiro guardado, o Lance Fidelidade é o caminho. A base de tudo está em o que é consórcio e como funciona, e o caminho completo até a contemplação, em como ser contemplado no consórcio.

Exemplo de apuração numa assembleia

Exemplo ilustrativo, sem relação com um grupo real: num mês com duas cartas de crédito disponíveis para lance, cinco participantes em dia ofertaram. As duas maiores ofertas levam; no empate, vale o critério do contrato, que costuma usar o número sorteado ou a loteria federal.

Como calcular o percentual do seu lance

O percentual é o valor do lance dividido pela base do grupo. Exemplo ilustrativo com uma carta de R$ 300 mil e taxas do plano de 25% (categoria de R$ 375 mil): um lance de R$ 90 mil é 30% do crédito, mas só 24% da categoria. Se o grupo apura sobre a categoria, os mesmos R$ 90 mil disputam como 24%.

Por isso o primeiro passo é ler no regulamento qual é a base: crédito, categoria ou saldo devedor. A calculadora de lance embutido mostra o mesmo lance nas três bases.

De onde pode vir o dinheiro do lance

Como escolher quanto ofertar

• Peça à administradora o histórico das últimas assembleias: menor lance vencedor, média e quantas cartas saíram por lance.
• Compare o seu lance possível com esse histórico, sempre na mesma base de cálculo.
• Some embutido, recurso e FGTS para saber o seu teto, sem comprometer a reserva de emergência.
• Repita a oferta todo mês: quem não vence não paga e pode ofertar de novo.
• Desconfie de quem diz saber o lance que vai vencer: o histórico orienta, não garante.

Prazo para pagar e regras da assembleia

Pela regra do Banco Central, a contemplação por lance é apurada depois do sorteio, na mesma assembleia (Resolução BCB nº 285/2023, art. 12). Quem vence tem um prazo curto, definido no contrato, para pagar a parte do lance em dinheiro; se não pagar, perde a contemplação daquele mês, e a carta vai para a próxima oferta.

O lance embutido não precisa de pagamento: ele é descontado do crédito na liberação. Por isso muita gente combina as duas partes, como mostra o guia de lance embutido.