Consórcio de carro vale a pena? Quando compensa e quando não

Como funciona o consórcio de carro

Você entra num grupo de veículos, paga uma parcela por mês e concorre, em cada assembleia, a uma carta de crédito no valor do carro escolhido. Quando é contemplado, por sorteio ou lance (Lei nº 11.795/2008, art. 22), a administradora analisa o seu cadastro, avalia o carro e paga direto à loja ou ao vendedor. O carro fica alienado ao grupo até a quitação.

A carta é corrigida pela variação do preço do bem ou pelo índice do contrato, para acompanhar o valor do carro ao longo do plano. A base do sistema está em o que é consórcio e como funciona.

Quando compensa

• Troca planejada do carro, sem pressa, daqui a um ou dois anos.
• Renovação de frota da empresa, com várias cotas e prazos escalonados.
• Quem tem recurso para lance e quer usar o lance embutido para tentar antecipar.
• Quem quer comprar à vista na hora da contemplação e negociar desconto com a loja.
• Quem tem dificuldade de guardar dinheiro e quer a disciplina de uma parcela mensal.

Quando não compensa

Quando você precisa do carro agora e não tem recurso para lance. Também não compensa se a parcela já aperta o orçamento hoje, porque ela é reajustada, nem se você não aceita a ideia de esperar sem data definida.

Nesses casos, compare o financiamento com uma carta contemplada de veículo na vitrine de cartas contempladas, que já tem o crédito liberado para uso depois da transferência.

Consórcio ou financiamento de carro

A diferença principal está no tempo e no custo:

Exemplo ilustrativo de custo

Exemplo com números redondos, sem relação com um plano real: numa carta de R$ 100 mil com taxa de administração total de 15% e fundo de reserva de 2%, o custo do plano, além do valor do carro, seria de R$ 17 mil ao longo do prazo, mais o seguro, quando houver. No financiamento, o custo vem dos juros, que dependem da taxa, da entrada e do prazo; com prazos longos, os juros costumam somar bem mais que isso.

A conta certa é sempre com os seus números. O comparador da Capitaliza mostra os dois lado a lado, e a comparação geral está em consórcio ou financiamento.

O que dá para comprar com a carta

Em geral, carro novo ou seminovo, de loja ou de pessoa física, dentro das regras de idade e avaliação da administradora. Muitos contratos também permitem moto, utilitário ou caminhão no mesmo grupo de veículos, e quitar um financiamento de veículo que você já tem (Lei nº 11.795/2008, art. 22, § 3º). Se o carro custar menos que a carta, a diferença segue o que o contrato prevê, como abater parcelas.

Como fazer um consórcio de carro, passo a passo

• Defina o carro e o valor da carta, contando que ela será reajustada.
• Escolha a parcela pelo seu orçamento, com folga para os reajustes.
• Compare planos pela taxa total, prazo, fundo de reserva, seguro e regras de lance.
• Confira a autorização da administradora no Banco Central e leia o contrato.
• Pague em dia e acompanhe as assembleias; se tiver recurso, oferte lance.
• Contemplado, escolha o carro, envie os documentos e aguarde a avaliação e o pagamento ao vendedor.

Erros comuns

• Escolher a carta pelo carro dos sonhos e não pela parcela que cabe.
• Contar com a contemplação numa data específica para vender o carro atual.
• Esquecer o seguro e os custos de transferência do carro na conta final.
• Comparar só a parcela com a do financiamento, sem somar o custo total.

Para quem já tem carro

Quem já tem um carro e planeja trocar está numa posição boa para o consórcio. Enquanto paga as parcelas, segue usando o carro atual. Quando for vender, o valor pode virar recurso para um lance, ou entrar como parte do pagamento do carro novo depois da contemplação, se a carta não cobrir tudo.

O cuidado é não vender o carro atual contando com uma data de contemplação. Como ela pode sair no primeiro mês ou bem mais tarde, o plano precisa funcionar nos dois casos.

Como acelerar a contemplação

O lance é o caminho para tentar antecipar. No veículo, o lance embutido é bastante usado: parte do lance sai da própria carta, e você completa o carro com recurso próprio se precisar. Veja os tipos e a conta em como funciona o lance do consórcio e os caminhos em como ser contemplado no consórcio.

Se você precisa do carro agora, veja como funciona a carta contemplada de veículo.